銀行二維碼收單業務洗錢風險防控


銀行收單業務是指持卡人在與銀行簽約的特定商戶處刷卡消費後,銀行從這些商戶獲得消費單據與消費資料,再按一定費率扣除手續費,並將計算後的費用打回給商戶的結算模式。

因移動支付興起,銀行卡收單業務已不局限於傳統的POS機收單,更流行的是二維碼收單,但和POS機業務一樣,二維碼收單業務對銀行而言也存在資金套現風險,商戶和顧客可以通過虛構交易,以二維碼支付後再返還資金達到套現目的,最危險的是不法分子將二維碼收單業務用於掩飾網賭、色情平台等犯罪所得並進行漂白,給銀行的反洗錢工作帶來巨大風險。

銀行對二維碼收單業務的洗錢風險防控,可考慮以下五大具體措施。

一、強化特約商戶准入管理,從源頭防範洗錢風險
和其他反洗錢工作相同,客戶身分識別(KYC)是最早期也是最有效的防控洗錢風險手段,銀行可以加強二維碼收單業務的商戶准入條件,同時進行全面「黑名單管」。

通過中國支付清算協會或銀行卡清算機構的特約商戶資訊管理系統進行查詢。

在銀發〔2019〕85號文《中國人民銀行關於進一步加強支付結算管理防範電信網路新型違法犯罪有關事項的通知》中,人民銀行要求銀行在拓展特約商戶客戶時,須通過中國支付清算協會或銀行卡清算機構的特約商戶資訊管理系統進行查詢,看看這些商戶的簽約、更換收單機構情況和黑名單資訊。如果發現有商戶頻繁更換收單機構或其他異常情形,銀行應出於謹慎角度將其列入黑名單中,對在黑名單中的商戶,原則上銀行不應合作收單業務。

此外,銀行應落實「實名制」制度,也就是要審核特約商戶的營業執照、法定代表人或負責人有效身分證件,並留存申請材料的影印件,並通過聯網核查公民身分資訊系統、人民銀行徵信系統等管道,想辦法識別清楚特約商戶的資訊。

但對免辦理工商登記的小微商戶,例如賣煎餅的小攤販等,則可以採取特殊管理措施,從身分識別角度來看,小微商戶僅需審核商戶主要負責人身分證明檔,和營業場所租賃協議等,只要能證明小微商戶真實在經營的輔助證明材料就行。

二、對特約商戶持續管理
銀發〔2009〕142號文《中國人民銀行中國銀行業監督管理委員會公安部國家工商總局關於加強銀行卡安全管理預防和打擊銀行卡犯罪的通知》,已禁止銀行異地收單行為,銀行應盡可能在當地開發特約商戶,除非確實有財務、資金清算需要,則須經總行同意且向人行報告後,才可以為經營場所不在收單機構註冊地的特約商戶提供收單服務。

對於已開通二維碼的商戶,需通過不定期回訪、定期巡檢瞭解商戶的實際經營狀況,對商戶交易行為與其經營範圍關聯分析,對交易量突增的商戶重點調查實際經營情況。另外,加強商戶證件到期、失效情況定期排查。

三、交易監測(實行全天候即時監控)
中國支付清算協會曾在《關於規範銀行卡收單業務防範和打擊「二清機構」的風險提示》中明確要求,對商戶交易頻繁、累計交易金額過大、與實際經營規模不符合、資金集中轉入或分散轉出、涉及跨區域交易的商戶進行全天候即時監控,以避免商戶為了規避大額交易而將交易進行拆分,同時,還須重點監控利用退貨的套現風險。

四、採取限制措施
銀行對於發生疑似套現、洗錢行為的商戶,可以調高客戶風險等級,並暫停該商戶綁定的個人銀行帳戶非櫃面業務,同時不為該商戶新開立任何帳戶,並納入個人徵信系統進行管理。

上述懲戒期滿後,如果該商戶要重新開立帳戶,銀行須加大審核力度,並提高風險等級。銀發〔2019〕85號文《中國人民銀行關於進一步加強支付結算管理防範電信網路新型違法犯罪有關事項的通知》中,還要求銀行必須定期瞭解利用二維碼收款的情況,例如連續三個月內未發生交易的收款碼,銀行應重新核實特約商戶身分,對那些連續12個月內未發生交易的收款碼,則應當停止該商戶的收單業務服務。

五、完善系統功能建設
在銀辦發〔2012〕145號文《關於加強收單機構風險防控系統技術管理的通知》中,人民銀行要求銀行須建立商戶交易資料庫與業務風險防控系統,說明銀行已具備獲取即時交易資訊的能力。

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