銀行管理個人Ⅱ、Ⅲ類帳戶重點


之前專欄已分析銀行對個人開立I類帳戶的反洗錢重點,人民銀行把個人帳戶細分為I、Ⅱ、Ⅲ類帳戶,這主要是因為近幾年電信詐騙氾濫,衍生出許多個人資金風險,將個人帳戶分類後,通過層層管控和限縮Ⅱ、Ⅲ類帳戶動撥金額及用途,可以有效降低個人金融風險;另一方面,Ⅱ、Ⅲ類帳戶還可以為城商銀行或網路銀行打開新的業務市場,因為不像I類帳戶,Ⅱ、Ⅲ類帳戶開戶不需要親自到銀行櫃面辦理手續,所以只要能開發出有特色且符合Ⅱ、Ⅲ類帳戶要求的個人金融業務,對中小銀行來說,就可以打破地域對業務的限制。

Ⅱ、Ⅲ類帳戶經人民銀行多次修改法規,從銀發〔2015〕392號文《中國人民銀行關於改進個人銀行帳戶服務加強帳戶管理的通知》、銀發〔2016〕302號《中國人民銀行關於落實個人銀行帳戶分類管理制度的通知》,到銀發〔2018〕16號《中國人民銀行關於改進個人銀行帳戶分類管理有關事項的通知》,逐步建立起完整的I、Ⅱ、Ⅲ類帳戶架構及運作細則。

一、Ⅱ、Ⅲ類帳戶的開戶

上文已分析,個人要開立Ⅱ、Ⅲ類帳戶,除了到銀行櫃面辦理外,還可通過遠端視頻櫃員機等自助機具,及網上銀行和手機銀行等電子管道申請Ⅱ、Ⅲ類帳戶的開戶,但要注意在開戶身份識別上,Ⅱ、Ⅲ類帳戶間還是有所不同。

Ⅱ類帳戶的身份驗證是通過電子管道非面對面的,銀行在為個人開立Ⅱ類帳戶時,要注意驗證該Ⅱ類帳戶與綁定帳戶是否為同一人,且綁定帳戶是否為Ⅰ類帳戶或信用卡帳戶。

銀行可通過小額支付系統或其他管道向擬綁定帳戶的開戶行查詢,確定擬綁定帳戶是Ⅰ類帳戶,銀行也可根據自身經營策略及與其他銀行的協議,自主決定是否開通小額支付系統客戶帳戶資訊查詢功能。

至於Ⅲ類帳戶的身份驗證,也和Ⅱ類帳戶相同,銀行可通過電子管道非面對面為個人開立Ⅲ類帳戶,同時銀行也得確認開立的Ⅲ類帳戶和綁定的帳戶是否為同一人,根據銀發〔2018〕16號文規定,當一個人在同一家銀行的所有Ⅲ類帳戶雙邊收付金額累計達5萬元以上時,銀行應要求開戶人七日內提供有效身份證件並進行個人盡職調查,未在七日內按要求提供有效身份證件的,則銀行應中止該帳戶所有業務。

根據16號文規定,個人在同一家銀行法人中可開立Ⅱ、Ⅲ類帳戶的數量原則上不得超過五個,但若是非綁定同一家銀行,通過電子管道非面對面開戶的話,同一個人只能開立一個允許非綁定帳戶入金的Ⅲ類帳戶。

二、Ⅱ、Ⅲ類帳戶的用途限制

1、提現
Ⅱ、Ⅲ類戶不像Ⅰ類帳戶可以自由取現,但若是基於主機卡模擬(HCE)、手機安全單元(SE)、支付標記化(Tokenization)等技術支援下的移動支付工具,是被允許小額取現的,但取現額度應遵守Ⅱ、Ⅲ類帳戶出金總限額的要求,銀行可以根據客戶風險等級和交易情況自行設定。

2、與非綁定帳戶間的資金劃轉
上面分析過Ⅱ、Ⅲ類帳戶也可以和非綁定帳戶間進行往來,以Ⅱ類帳戶為例,可以辦理存款、購買投資理財產品、限額消費和繳費、限額向非綁定帳戶轉出資金等業務,但向非綁定帳戶轉出的資金,日累計限額合計為1萬元,年累計限額合計為20萬元。若該Ⅱ類帳戶是面對面開立或經銀行人員面對面核實過身份的,則可以辦理非綁定帳戶的資金轉入、轉出,限額和非面對面開立的帳戶一致。

銀行可以向Ⅱ類帳戶發放本行貸款的資金,並通過Ⅱ類帳戶還款,但Ⅱ類帳戶不得透支,至於發放貸款和貸款資金的歸還,則不受轉帳限額限制。

Ⅲ類帳戶在任何時候餘額均不能超過2,000元。

和Ⅱ類帳戶類似,非面對面開立的Ⅲ類帳戶,限定在辦理限額消費和繳費、限額向非綁定帳戶轉出資金等業務範圍中,但若是通過綁定帳戶轉入資金驗證、面對面開立或經銀行人員面對面核實過身份的Ⅲ類帳戶,則可以接收非綁定帳戶小額轉入資金、消費和繳費支付;非綁定帳戶資金轉出累計限額每日合計為2,000元,年累計限額合計為5萬元,要特別注意的是,Ⅲ類帳戶在任何時候餘額均不能超過2,000元。

銀行也可以向Ⅲ類帳戶發放本行的小額消費貸款,資金可以通過Ⅲ類帳戶還款,Ⅲ類帳戶也不得透支,發放貸款和貸款資金的歸還,應遵守Ⅲ類戶餘額限制規定,但貸款資金歸還則不受限額限制。

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