銀行開立Ⅰ類帳戶的反洗錢重點


雖然銀行被要求針對同一人,在同一家法人制銀行中,僅能開立一個Ⅰ類帳戶,但和Ⅱ、Ⅲ類帳戶的許多限制比起來,Ⅰ類帳戶因可支取現金,加上交易無限額,且可對非本人帳戶進行轉帳,使Ⅰ類帳戶成為每家銀行在個人金融領域的主力業務,導致涉及Ⅰ類帳戶的反洗錢工作對銀行而言非常重要。

只有在銀行人員現場核查開戶人證件前題下,才可以為個人客戶開立Ⅰ類帳戶。

在銀發〔2015〕392號文《中國人民銀行關於改進個人銀行帳戶服務加強帳戶管理的通知》中,規定銀行在為個人客戶開立Ⅰ類帳戶時,只能採取個人親赴銀行櫃面開戶的方式,如果銀行是通過遠端自助機具等管道受理個人開戶申請,則銀行工作人員必須在現場核驗開戶申請人身份資訊,也就是只有在銀行人員現場核查開戶人證件前題下,銀行才可以為個人客戶開立Ⅰ類帳戶,否則,就只能為個人客戶開立Ⅱ類或Ⅲ類帳戶。

銀行為個人客戶開立Ⅰ類帳戶的客戶身份識別(KYC),首先要取得人行所規定的自然人開戶九項基本資訊,在人民銀行令〔2007〕第2號文《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》中,清楚要求銀行須取得開戶人的「身份基本資訊」,包括客戶姓名、性別、國籍、職業、住所地或工作單位位址、聯繫方式、身份證件或輔助身份證明檔及證件號碼和有效期限等,如果個人客戶住所地與經常居住地不一致,則以登記客戶的經常居住地為優先。

其次,對個人客戶而言,要開立Ⅰ類帳戶前要根據銀發〔2015〕392號文,如果銀行通過有效身份證件仍無法準確判斷開戶申請人身份,須再要求出具輔助身份證明材料,面對境內外不同客戶,銀行也需要求提供不同證件。

國內個人客戶的有效身份證件主要是居民身份證;不滿十六周歲個人則可用居民身份證或戶口名簿,若是軍人和武警則也須出具居民身份證,如未領取居民身份證件,除需出具軍人和武裝員警身份證外,還應出具軍人保障卡或所在單位開具的尚未領取居民身份證的證明材料。至於境內個人的輔助身份證明材料,多為戶口名簿、護照、機動車駕駛證、居住證、社會保障卡、軍人和武裝員警身份證件,或請公安機關出具的戶籍證明、工作證等;甚至完稅證明、水電煤繳費單等稅費憑證也可以作為輔助證明材料,「完稅證明」是為了證明客戶收入情況,水電煤繳費單等則可佐證開戶個人的常住地址。

另外,銀行若是為台港澳居民或外國人開立Ⅰ類帳戶,則要注意台港澳居民的有效身份證件,分別是港澳居民往來內地通行證,和台灣居民來往大陸通行證,外國公民則為護照或外國人永久居留證。

上述境外人士的個人身份輔助證明材料,港澳居民為香港、澳門特別行政區居民身份證,台灣居民為台灣地區有效身份證明,外國公民為外國居民身份證、使領館人員身份證件或機動車駕駛證等帶有照片的身份證件,和境內客戶一樣相關個人完稅證明、水電煤繳費單等稅費憑證,也都可成為證明個人身份的輔助材料。

銀行要注意的是,在出現以下特徵時,應慎重考慮提高開戶個人的風險等級:
1、被外管局列為「關注名單」和「預關注」名單
2、被其他監管部門列為黑名單或被法院列為失信人員
3、來自洗錢高風險國家(地區)
4、代理開戶

最後,銀發〔2016〕261號文《中國人民銀行關於加強支付結算管理防範電信網路新型違法犯罪有關事項的通知》中明確規定,銀行對單位和個人身份資訊存在疑義,要求出示輔助證件後,單位和個人拒絕出示;或是單位和個人組織他人同時或分批開立帳戶;和銀行有明顯理由懷疑開戶目的是為了從事違法犯罪活動,銀行都應拒絕為該人開立個人帳戶。

其實銀發〔2019〕85號文《中國人民銀行關於進一步加強支付結算管理防範電信網路新型違法犯罪有關事項的通知》中,也強調銀行一旦發現有被公安機關認定出租、出借、出售、購買銀行帳戶或銀行卡等行為,或是單位和個人假冒他人身份或虛構代理關係,銀行除了五年內要暫停帳戶的非櫃面業務和支付帳戶業務外,也不得為該客戶新開立帳戶。

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