銀行可直接評定洗錢風險等級的情況


銀行會依一定的評定標準與內部流程,根據不同要素加總形成的權重分數,將每位客戶歸類到不同等級的洗錢風險,有些銀行將洗錢風險分為高中低三個等級,但也有銀行分為更細的五個風險等級。

一般來說,銀行評定客戶的洗錢風險高低,會綜合考慮客戶的註冊地及經營地點,所處行業的資訊公開程度,或是股權結構複雜程度,與客戶建立或維持業務關係的管道,甚至包含該客戶在銀行辦理的業務種類、涉及客戶的風險提示資訊或權威媒體報導等,可以說銀行為了判斷客戶洗錢風險,採集了非常多樣化的風險要素來源,如果對具有某些明顯特徵的客戶,銀行可以簡化洗錢風險的評定流程,甚至就直接將該客戶分類為洗錢低風險或高風險族群,那將可以大大減少銀行反洗錢作業的壓力。

一、可以直接列為洗錢低風險的客戶
根據銀發2013年2號文《金融機構洗錢和恐怖融資風險評估及客戶分類管理指引》,銀行對於洗錢風險明顯較低,而且又能預估有效控制洗錢風險的客戶,銀行可以自行決定不按照標準流程進行洗錢風險的評定,而是可以直接將其定義為洗錢低風險客戶,但要注意不得有以下任何一種情形:

1、在同一金融機構中的金融資產淨值超過一定限額
原則上自然人客戶限額為20萬元人民幣,非自然人客戶限額為50萬元人民幣,壽險保單年繳保費超過1萬元人民幣,外幣等值超過1000美元,及非現金躉交保費超過20萬元人民幣,外幣等值超過2萬美元;
2、與金融機構建立或開展了代理行、信託等高風險業務關係;
3、客戶為非居民或使用境外身份證件;
4、涉及可疑交易報告;
5、由非職業性仲介機構或無親屬關係自然人代理該客戶與金融機構建立業務關係;
6、拒絕配合金融機構客戶盡職調查工作。

對凡是被直接列為洗錢低風險的客戶,根據上述2號文規定,金融機構可以採取簡化的客戶盡職調查及其他風險控制措施,例如可等建立業務關係後再核實客戶實際受益人或實際控制人身份、適當延長客戶身份資料的更新周期、也可以允許工作人員合理推測交易目的和交易性質,無需收集相關證據材料。

但要注意的是,如果在建立業務關係後再核實客戶的實際受益人或實際控制人身份,根據銀辦發2018年130號文《中國人民銀行關於進一步加強反洗錢和反恐怖融資工作的通知》,銀行須確保對客戶要求辦理的業務能實施有效的洗錢風險管理措施,例如限制交易數量、類型、金額,或是加強交易監測等手段。

二、可以直接列為洗錢高風險的客戶
相同的,根據2號文,對符合以下一項或幾項特徵的客戶,銀行可以直接將客戶洗錢風險確定為最高等級,無需逐一按照風險要素進行評級:

1、被列入中國發布或承認的應實施反洗錢監控措施的名單;
2、外國政要或其親屬、關係密切人;
3、實際控制人或實際受益人屬於上述兩項人員;
4、多次涉及可疑交易報告;
5、拒絕配合金融機構客戶盡職調查工作;
6、其他銀行自定可直接認定為洗錢高風險標準。

在銀發2012年201號文《中國人民銀行關於金融機構在跨境業務合作中加強反洗錢工作的通知》中,還補充了對經營下列業務的境外非金融機構,國內銀行應充分收集該機構在境外的業務、聲譽、內部控制、接受監管等資訊,也就是要先評估該境外機構的洗錢風險狀況,報經銀行高級管理層同意後,再決定是否為其提供金融服務或開展業務合作。

(一)提供貨幣兌換、跨境匯款等資金或價值的轉移服務;
(二)經營網路支付、手機支付、預付卡、信用卡收單等非金融支付業務。

銀行對於被列入洗錢高風險的客戶,應依人民銀行2007年第2號令《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》要求,至少每半年要進行一次審核,同時應瞭解該客戶資金來源、資金用途、經濟狀況或經營狀況等資訊,並加強對其金融交易活動的監測分析。

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